Cara menghitung bunga pinjaman sangatlah penting untuk diketahui. Terlebih sebelum Anda mulai mengajukan pinjaman ke bank. Tidak sedikit orang yang tergiur dengan cicilan ringan tanpa benar-benar paham dengan perhitungan bunga pinjaman.
Padahal, cara menghitung persentase bunga pinjaman per bulan atau per tahun bisa membantu banyak hal. Khususnya ketika membandingkan produk kredit, menghitung total pembayaran, sampai memastikan cicilan sesuai kemampuan. Tampak sepele tapi penting.
Definisi Bunga Pinjaman
Menurut definisinya, bunga pinjaman merupakan biaya yang wajib dibayarkan debitur kepada pemberi pinjaman sebagai bentuk imbalan atas penggunaan dana. Umumnya dihitung dalam bentuk persentase dari jumlah pokok pinjaman.
Contohnya, saat debitur ingin meminjam uang ke bank sebesar Rp60.000.000 dengan bunga 15% per tahun. Jumlah pengembalian dana tidak hanya Rp60.000.000 saja. Ada tambahan biaya bunga yang tercantum di dalamnya.
Itulah sebabnya, cara hitung bunga pinjaman sangat penting bagi seorang debitur. Jangan terlalu fokus dengan besarnya cicilan bulanan atau tahunan sampai lupa dengan total bunganya.
Cara Menghitung Bunga Pinjaman
Memahami cara menghitung bunga pinjaman adalah dasar untuk mengajukan kredit secara bijak. Baik untuk kebutuhan konsumtif, modal usaha, maupun pembelian aset. Berikut penjelasan lengkap mengenai caranya.
1. Bunga Efektif
Metode ini mewajibkan debitur hanya membayar bunga atas saldo pinjaman yang masih tersisa. Cara menghitung bunga angsuran pinjaman semacam ini kerap digunakan pada kredit pemilikan rumah (KPR) dan beberapa jenis kredit investasi.
| Contoh | Pinjaman: Rp100.000.000Tenor: 10 bulanSuku bunga: 12% per tahun (1% per bulan) |
| Bulan 1 | Pokok angsuran = Rp100.000.000 ÷ 10 = Rp10.000.000Bunga = 1% × Rp100.000.000 = Rp1.000.000Total angsuran = Rp11.000.000 |
| Bulan 2 | Sisa pokok = Rp90.000.000Bunga = 1% × Rp90.000.000 = Rp900.000Total angsuran = Rp10.900.000 |
2. Bunga Flat
Sesuai dengan namanya, cara menghitung bunga cicilan pinjaman di bawah ini menggunakan pokok pinjaman awal sebagai dasar pengenaan. Artinya, jumlah bunga yang dibayar setiap bulan tetap sama meskipun saldo pinjaman terus berkurang.
| Contoh | Pinjaman: Rp100.000.000Tenor: 10 bulanBunga: 12% per tahun (1% per bulan) |
| Perhitungan bunga per bulan | Bunga = Rp100.000.000 × 1%Bunga = Rp1.000.000 |
| Perhitungan pokok per bulan | Pokok = Rp100.000.000 ÷ 10Pokok = Rp10.000.000 |
| Total angsuran setiap bulan | Rp10.000.000 + Rp1.000.000 = Rp11.000.000 |
3. Bunga Anuitas
Beda dengan sebelumnya, cara menghitung jumlah bunga pinjaman berikut menggunakan bunga anuitas. Dalam metode ini, komposisi antara pembayaran pokok dan bunga berubah sepanjang masa pinjaman.
Pada awal periode, porsi bunga lebih besar, sedangkan porsi pokok lebih kecil. Seiring waktu, porsi pokok meningkat dan porsi bunga menurun. Berikut contoh perhitungannya agar semakin paham.
| Contoh | Pinjaman: Rp100.000.000Tenor: 12 bulanBunga: 12% per tahun (1% per bulan) |
| Rumus Anuitas | A = P dikali i(1+i)n / (1+i)n – 1 Keterangan:A = angsuran per bulanP = pokok pinjamani = bunga per bulann = jumlah periode |
| Masukkan angka ke rumus | P = Rp100.000.000i = 1% (0,01)n = 12 Maka diperoleh angsuran sekitar Rp8.885.000 per bulan. Nilai ini tetap setiap bulan, tetapi komposisi bunga dan pokoknya berubah. |
Penutup
Cara menghitung bunga pinjaman sebenarnya tidak terlalu sulit. Dari hasil perhitungan yang akurat, debitur dapat memilih produk kredit yang paling sesuai dengan kemampuan finansialnya masing-masing.